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《仁爱致富》规划理财（一）——还清债务

四，我们需要做什么样的改变？第七集，我们将讨论理财规划，一，如何还清债务。

信条四，理财有规划、偿还债务、学会与他人分享、制定财务计划并切实遵守，这些是生活轻松起步的前提。

1972年秋天，在北卡罗来纳州一个温馨的晚上，哈尔与苏珊·古琦驾车缓缓行进在托马斯维尔中心的芬奇公馆。那时，哈尔25岁，刚刚退役自军队；苏珊22岁，是家大型镜子制造公司的电脑操作员，工作地点就在他们所住公寓附近的工业园区内。哈尔协助父亲管理家族的家具生意。像许多年轻夫妇一样，每当他们驾车经过占地12英亩的芬奇公馆，总会自问何时能拥有如此宽敞的住宅。哈尔回忆说，托马斯维尔家具公司属于芬奇家族，我居住的小镇仅有16000人，而其中6000人都是在芬奇先生的公司里工作的。也难怪他能建起这么一栋豪宅，帮助我的父亲经营家具生意，使我有一份体面的收入，尽管不多，但也足够生活。苏珊的时薪也不低，足以补贴家用，但每个月初支付完日常开支的账单后，我们几乎也所剩无几。总有一天，我们不仅会住上大房子，而且还会拥有一栋像芬奇公馆一样的豪宅。如果要实现心中的梦想，我们就要多挣钱，除此以外别无他法。苏珊笑着紧握着丈夫的手，心里想着，先别说豪宅了，我们以后能付清所有账单，收支平衡，早日搬出这个月租55美元的房子就不错了。你知道那种感觉吗？就是你明明有一个梦想，但却不知道该怎么实现它。如果你是个上班族，你有没有发现，就算你拼命节省，银行账户余额还是在不断减少。如果你失业在家，是不是每次听到信用卡账单来临的叮咚声就感到一阵恐慌？你梦寐以求的大房子、新车子、家庭旅游，甚至是一小笔存款储备金，是不是也渐渐地被每个月分至沓来的账单所蚕食呢？苏珊说。我们没有上过大学，家庭经济状况并不宽裕，也没有财力雄厚的亲戚可以依赖。随着开支的不断增长，我们的储蓄却越来越少。哈尔认为，若想实现梦想，唯一的途径就是赚取更多金钱。尽管赚钱的方法多种多样，但在创业之前，必须妥善管理个人财务。正如俗语所说，如果你不能依靠现有收入生活，那么赚得再多也无济于事。一味关注新问题，而忽视了解决老问题。比尔·贝瑞德，安利最成功的营销伙伴之一，曾这样说道。要解决财务危机，首先要确保手头的账单得到清偿，至少需要有一个偿还计划和时间表。加拿大最成功的安利营销人员之一，吉姆·杨资也持相同观点，许多人财务状况不佳的根本原因在于，他们的支出总是超过收入。虽然改善这种状况并不容易，尤其是在账单如雪球般堆砌起来之后，要摆脱困境变得异常艰难。债务的无力偿还不仅带来恐惧、自责与无助感，还会影响人的思维与行动。因此，如何维持良好的个人财务状况呢？在与许多人交流后，我发现大家普遍认可以下五个步骤：首先，清偿所有债务；其次，学会分享财富；第三，每月至少储蓄一笔钱，不论金额多少；第四，严格控制开支；最后，学会按照这些规则生活。

还清你的债务。一位英国贵族破产后，当裁缝向他追债或请求至少支付利息时，他回应说他没有兴趣偿还本金，支付利息也与他的原则不符。我们周围许多人无法像那位虚伪的贵族一样轻易逃避债主。最近，我与大急流城一家百货商店的信用部经理进行了深入交谈，他对大多数逾期还款客户处理债务的方式表示了肯定。他告诉我如果。对于无法按时付款的客户，那些通常会提前通知我们以便我们了解情况。为了表达诚意，他们会附上一张支票或汇票以支付部分欠款。我们认为这样的客户是值得信赖且负责任的，因此，我们会尽力协助他们度过经济困境。当我向他寻求关于如何偿还债务的建议时，他回答说，首先，明确自己的负债总额。其次，计算出自己每周或每月能够负担的还款金额。第三，与债权人协商确定一个合适的还款金额。第四，提醒自己诚信履行还款义务。最后，学会根据收入来规划支出，做到精打细算，以避免再次陷入财务困境。我认为这些建议非常有益。您觉得呢？您是否背负着债务？是否已经制定了还债计划？是否已经与债权人联系并获得了他们的理解？您是否诚信地履行了自己的还款义务？您是否有精打细算的生活方式？罗恩·拉梅尔在获得德州理工大学的建筑学学位后，被剑桥大学录取，并荣获福伦社奖学金。回到美国后，他满怀热情地期待着新的开始。不久，罗恩加入了一家知名建筑事务所，而他的妻子梅兰妮则找到了一份教授五六年级学生语言艺术和科学的工作。然而，全球石油市场的意外崩盘导致达拉斯经济迅速衰退，罗恩和梅兰妮因此失业，深陷巨债。梅兰妮的万事达卡被冻结，其他信用卡也已透支。罗恩回忆说：“我花了整整六年时间读完大学，当时许多高学历的人都告诉我，当建筑师每个月能挣8000美元。后来一切都崩溃了。我听人介绍了安利事业，便加入了。当时只有两个目的，一是清偿债务，二是有更多的时间和家人待在一起。”他可不是在开玩笑。要知道，还清信用卡欠款是数千万美国人的主要目标，而搞副业是实现这一目标的常用方式。罗恩解释说，我从事安利就是兼职，我们尽量不买东西，每周工作七个晚上，每天工作12个小时，只为了还债。功夫不负有心人，罗恩和梅兰妮不仅迅速还清了信用卡债务，还建立了成功的事业。他们能够在兼顾事业的同时，跟孩子们享受有品质的生活，帮助所住社区甚至全世界需要帮助的人，再也不用因为信用卡债务或其他债务而倍感压力了。在迈向未来之前，我们必须对过去的每一步负责。如果你需要制定更加详细的还款计划，可以向银行经理或本地信用卡经理寻求帮助。无论何时，你都可以从书籍、磁带、研讨会、理财顾问那里获得帮助。偿还欠款和完成其他目标一样，你都需要计划并且按计划行动。美国幽默作家阿蒂莫斯沃德曾写道：“让我们尽情快乐的生活，哪怕借债度日。”这种观点是绝对不可取的，借钱不能让我们摆脱债务压力，只能让我们负债累累。虽说无视一切能获得快乐，但也是破产前的最后一步。一旦你主动开始了解自己欠下了多少钱，就踏出了控制开支和终结负债的第一步。下次当你再动刷信用卡的念头，就想想自己欠下的钱。这张卡欠了4321美元，所有卡加起来欠了74000美元。然后每次使用信用卡前，闭上眼睛问自己几个问题，买这样东西值吗？我需要为了它增加更多债务吗？没有他，我的生活能继续吗？找出并检查你目前所有的信用卡，将其排列在客厅地板上。剪掉那些已经过期的卡，即使过期，继续留着也是件危险的事情。找出那些还没过期，利率特别低的信用卡，用低利率的信用卡购物，十年下来可以省下好几千美元。特蕾莎·特里奇在《财经》杂志上撰文指出，如果你的信用卡每个月都有欠款，选择一张低利率、即便有年费的信用卡，一年省下来的钱也比高利率的无年费信用卡多。

拒绝支付年费。如果账单上出现了年费收费项，应致电发卡行的免费客服电话要求取消。如果银行拒绝，你就说要注销银行卡。如果银行继续收费，则可选择注销。个人持有的信用卡数量最好不要超过三张。根据罗伯特·麦金利的建议，那些免年费、提供宽限期，并且每月都能清偿的卡适合用于购物。同样，低利率且免年费的卡也适用于购物。第三张可以选择低利率的卡，专用于商业交易。除了要丢弃多余的信用卡，还应偿还欠款并要求银行取消这些卡片。即使已经通知取消卡片，也需仔细检查，确保不再使用该卡片，并且银行没有在每月账单上增加任何费用。