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《仁爱致富》 规划理财（二）——与他人分享、制订并遵守财务计划

第八集，规划理财。2、与他人分享，制定并遵守财务计划。

与他人分享。我的许多朋友和同事都同意，清偿欠款是迈向成功的第一步。这并不令人惊讶，但其中大多数人也认为，学会与人分享是智者应有的品质，即便他们并不富有，甚至还在偿还债务。保罗·米勒是安利的营销伙伴之一，他笑着说道。作为获得性综合症受害者，为了生存，首先必须学会摆脱债务。随后，他发表了一番令人震惊的言论。摆脱债务的第一步就是奉献。保罗强调说。不要等到自己富有时才想到施舍，现在就应当乐于助人，日后你会惊讶于所得到的回报。在衣食无忧时大谈奉献当然易如反掌。然而，保罗和戴比·米勒提醒我们，奉献并非成功之后的成果，而是始于每个阶段，贯穿始终的行动。如果只在财务富余时才谈论奉献，我们可能永远无法真正实现它，因为漫漫人生中，施与比接受更困难。根据我的经验，那些成功的人往往从事业起步就慷慨地与他人分享，他们受到顾客和竞争对手的喜爱和感激。我们最关心的是，当生命结束时，我们留下了怎样的记忆。而这种记忆，实际上是我们在一开始就能决定的。人生的宗旨在于奉献，在于助人。你是否熟悉史怀哲的故事？他是一位才华横溢的医生和科学家，也是世界顶尖的巴赫音乐演奏者，曾在欧洲各地的教堂举行管风琴独奏会。他的演讲和作品富含哲理，足以让他在历史上留名，但他却将生命中的大部分时间奉献给了非洲加蓬兰巴雷内的乡村，当乡村医生。在奥果维河的河岸，史怀哲为那些被遗忘的人建立了医院。人们之所以铭记他，不仅因为他的音乐卓越和著作辉煌，他获得的诺贝尔奖，更因为他将生命献给了需要帮助的人。当然，你不必像他那样做，但每个人都有机会在生命的每一天做出慷慨的承诺。华兹华斯曾写道：“一个好人生命中最有价值的部分，是他那些细微的、不为人注意的、默默无闻的友善和仁爱。”尽管很少有人能像史怀哲那样享有名誉，或像华兹华斯那样拥有出色的口才，但这并不重要。他们或许只将名誉视为一种假象。真正重要的是分享所带来的快乐。虽然我们的分享常常不被人知，但我们仍要坚持做。不是因为这是善行，而是因为它是我们自己的荣耀，慷慨地给予那些需要的人以希望和帮助，施予者也会获得快乐和满足。

每天都会储蓄一点钱。我第一个储蓄罐是母亲赠送的，那是一个手工漆制的、带有活动部件的铸铁艺术品。我会把硬币滚入小槽或直接放入鸟嘴，然后按下操作杆，硬币就能穿过硬币孔落入储蓄罐。每个月，母亲都会带我去当地的第一肯特银行在当地的支行，将钱存入我个人账户。我最喜欢看银行出纳员数我的存款，然后填写存单，最后签名盖章。你是否曾拥有一个存钱罐？它或许是一个玻璃罐，上面的金属盖子上开了一个小口，或者是一个彩色的瓷制小猪，底部还贴着用紫色墨水书写的西班牙文“墨西哥制造”。我们都是存钱的一代，每家都有一个储蓄账户。无论生活多么艰难，每到发薪日，父亲总会去银行存钱，即使在最艰难的时刻，每家每个月都要尽量存点钱。在当前时代，美国人的储蓄率落后于其他工业化国家。在过去不到一代的时间里，我们的储蓄率平均下降了6%。日本人平均储蓄月收入的19.2%，瑞士人储蓄月收入的22.5%，而美国人只储蓄月收入的2.9%。这表明，美国人的紧急储备仅为4000美元，而瑞士人为19971美元，日本人则有45118美元。你每月会存多少钱？你的银行里有多少应急存款？请记住一个基本储蓄原则：至少应存入一个月薪水以备不时之需。你达到这个标准了吗？一位美国的编辑指出，从长远来看，储蓄的减少不仅会损害家庭的安全感，还会严重削弱国家未来投资的资金基础。我理解储蓄的困难，特别是对于那些背负债务且每月入不敷出的家庭来说。然而，若能每月坚持储蓄哪怕一点钱，随着时间的积累，你会惊讶地发现，即便在经济困境时期，你仍能拥有相当可观的储蓄。《黑色企业》杂志的编辑建议每个家庭应至少储备三个月的生活费作为应急资金。对于有孩子的人来说，他们建议设立安全成长共同基金，为孩子的大学教育储备资金，建议每周存入12美元，每年获得10%的回报，这样15年后将累积约3.4万美元。你还记得克雷斯吉吗？他出生于美国内战后宾夕法尼亚州荷兰裔聚居地的一个贫困家庭，他的第一份工作是在五金店做推销员。受弗兰克·沃尔沃思的计划激励，克雷斯吉在全国范围内开展自运经营的计划。到1932年，克雷斯吉已经拥有了好几百家商店。克雷斯吉极力倡导储蓄。传记作者记录说，他生来就以赚钱为志向，最喜欢的事就是存钱。在他生命的晚期，他成为了美国最富有的人之一。他从不打高尔夫球，因为无法忍受丢球，他的鞋一直穿到无法再穿。如果鞋底太薄而渗水，就垫上旧报纸。不幸的是，由于他的吝啬，他的前两任妻子都与他离婚。然而，今天，克雷斯基基金会已成为全美最大的慈善机构之一，以慷慨和视野开阔而著称。克雷斯吉去世几年后，他的财产被全部捐赠出来。可以说，许多大学、医院和公共服务机构都得益于他的节俭。

严格遵循财务上限。英国前首相撒切尔夫人曾在给下议院的演讲中提到：“我属于手里有钱才肯花的一代。”无论您对这位首相的政治立场有何看法，她在这句话中所体现的智慧值得我们深思。这背后有两个问题。首先，大多数人不清楚自己是否拥有足够的资金，因为他们很少查看银行账户余额，对自身的债务情况更是茫然。其次，他们从未制定过个人或家庭预算，即便制定了，也往往未能执行。没有预算的指导，即使有资金剩余，他们也无从知晓如何合理分配，用于偿还债务、援助他人或是存入银行。他们的消费行为如同醉酒寻欢的醉汉，醒来后只感到头痛欲裂。如果你尚未制定财务预算，不妨在星期五晚上或星期六下午尝试一次预算游戏。游戏规则很简单：设定一个经济限额，并严格遵守。与家人一起参与，如果单身，可以独自进行这个游戏。对于已婚但未育者，夫妻二人可以共同参与，发挥创意，让游戏变得有趣和充满新鲜感。在做得好的情况下，可以为参与者或自己设立奖励，比如结束时去看一场电影或去沙滩，确保这一切都在预算之内。谈及金钱，它并不总是带来痛苦，反而可以颇具趣味性。首先，计算每月的固定开支总额，包括保险和税款等。这些账单可能是半年付或年付，但必须包含在预算当中。第二步，将需要偿还的债务和希望储蓄的金额相加。第三步，从月收入中扣除前两部分的开销总额，若有剩余，可将这些资金用于家庭自由支配、提前偿还债务或与有需要的人分享。然而，如果没有任何剩余，或者情况更糟，出现入不敷出的情况，那么是时候忍痛削减消费水平了。这时，你可能会考虑增加收入，但要避免这种想法，因为这只会让你的支出超过收入，使你陷入财务困境，而非帮助。第四步，让家庭成员围成一圈，分别承诺按照锁定的预算进行开支。到了月末，你可以再次召集大家，制定下个月的预算。制定预算相对容易，但真正按照预算执行则并非易事。第五步，表扬那些遵守承诺、把花销控制在预算内的人，同时指出那些超支的人，并共同分析他们超支的原因，直到每个人都满意为止。对超支者扣减下月零用钱以示惩戒。商定下月预算中应加入哪些项目，剔除哪些，增加或减少哪些。重新承诺下个月忠实遵守财务预算。为了防止月底出现过大赤字，根据需要召集家庭紧急会议，讨论预算外的超额开支，并达成控制开销的折中办法。共同制定家庭预算是夫妻双方或全家可以认真参与的有趣活动。但是，必须设定开支限制，并监督预算的执行情况。我们常常用金钱话题避而不谈，真要探讨的时候又太迟了。我们不停地花钱，直到债务和利息威胁到我们的未来，然后我们开始相互埋怨对方花的太多了。如果能尽早做好财务规划，就可以避免关系破裂、家庭暴力甚至更严重的后果。许多例子都证明，因金钱问题导致的关系破裂和离婚，远比其他原因引发的家庭争执来的多。